Биржа баннеров
Цена от до  у.е.
Главная Владельцам сайтов Дизайнерская Важные материалы О проекте Обратная связь
 
 
забыл пароль | регистрация
SiteHeart
>Справка
Штрихкоды
Стандарт штрихкода EAN-13
ASCII-код
Анонимный криптоаналитик - математик Чарльз Бэббидж
Идея Альберти
Полиалфавитный шифр
Шифр Цезаря
Перестановочное шифрование
Стеганография
Комната 40
Телеграмма Циммермана
Принцип Керкгоффса
Коды, шифры и ключи
Криптография - искусство написания и вскрытия шифров
Opera перходит на WebKit
Кредитный брокеридж
Франшиза для маленьких
Российский авторынок преодолел докризисный "пик"
Рынок льготной аренды в Москве
Поддельные пятитысячные рублевые банкноты
Онлайновые супермаркеты
Растущая популярность краудфандинга
Уроки Facebook
Франчайзинговые предприятия в США
Сетевой маркетинг
Консалтинговая компания McKinsey
Устойчивый к рецессии нишевой бизнес
География стартапа
Проблемы американского компьютерного гиганта Dell
О противостоянии основателей и инвесторов Dream Industries
В России началось внедрение Универсальной электронной карты
Группа "Нэфис"
Газпромбанк
Nokian Tyres - непродовольственные товары
"Яндекс" - Информационные и развлекательные ресурсы
Ozon.ru
Владелец "Глории Джинс"
Самая затратная статья в бюджете фарм - компаний
Будущий интерфейс
Офлайк
Идеи краудсорсинга
Дейв Голдберг - интернет-предприниматель
Кабинетные игры
Офисные каратели
Фитнес для ленивых - оксюморон
В онлайне стали появляться свои "Ашаны" и "Пятерочки"
Арендные ставки в столице могут снизиться
Американская обувная компания Crocs
Присоединение к ВТО
Китайский летчик Taobao
Компания I Like - одноименный брэнд электронных сигарет
Особенности сертификации СЗИ
Защитите свой компьютер
Вредоносные программы будут эволюционировать
Windows 8 индивидуальная улучшенная защита
Электронная подпись для Web-порталов и облачных сервисов
Телефонные закладки
Безопасное использование технологии QR-кодов
Защита АСУ ТП: от теории к практике
Защита виртуальных ЦОД
Data-центр - вопросы надежности
Сфера информационных разработок
IDM-система важная мера борьбы с компьютерными преступлениями
Защита информации о сложном простыми словами
Центр администрирования Active Directory
Написать свой фреймворк
Банковская автоматическая денежная машина
Мобильная операционная система
Безопасная ОС от Kaspersky Lab
Компания JetBrains
Google представил новую версию Android 4.2
Компания ASUS представила новую модель PadFone2.0
Новая стабильная версия Firefox 16
Стремительное развитие коммуникаций в Интернете
Идеальная рекламная кампания
Преимущества открытых инноваций
Лидерство в технологической гонке
Соглашения о торговых аспектах прав интеллектуальной собственности
Частные инвесторы работающие с инновационными проектами
Прогноз - дело неблагодарное
Бесплатная Академия дистанционного обучения
Запрете на ввоз живого скота из ЕС
Sky Express и "Авианова" покинули российский рынок авиаперевозок
Разработка интерфейса для игры UFO: The legacy
Happy Meal McDonalds
Julia Klikc
Фирменный стиль ELITEO Financial Group
Новая идеология потребления видео в Интернете
Создания систем мониторинга событий
Перспективы юридического электронного документооборота
Безопасна ли IТ-безопасность
Авторская социальная сеть "Цифровой автограф"
SafePhone - решение для защиты корпоративной сотовой связи
Современные компьютерные угрозы
Терминальный доступ
Онлайн банкинг
Киберпреступность в банковской сфере
Создание и настройка целей Google Analitics
Система рекламы в социальных сетях
Обзор статейных бирж
Эффективные инструменты E-mail маркетинга
Купонные сервисы
Нововведения в Google
Фильтры Яндекса
Эффективность web-аналитики
Обзор SEO-форумов
Потенциальное будущее SEO-сферы
SEO-статья и ее составляющие
Что такое SE0 сегодня
Развитие SEO-оптимизации
История возникновения SEO-продвижения
Глобальная сеть Интернет
Обзор надежных и проверенных хостингов
Облачный хостинг
Как правильно выбрать хостинг
Самые популярные разновидности хостинга
Ценность франшизы
На сколько важны социальных медиа
Китайский стиль ведения бизнеса
CEO привлеченные в компанию со стороны
Поиск наемного менеджера
Медицинский туризм
Внедрение корпоративных соцсетей
Каждый десятый предприниматель в Черногории - россиянин
Скромный ресурс aviasales.ru
История Sony
3D-принтера становится всё ближе к массам
Квадратный спаситель
Прощай YouTube
Финансовые падения на периферии Европы
Крупнейшая в Монголии золотодобывающая компания "Золотой Восток Монголия"
"Мать и дитя" - входит в пятерку лидеров российского рынка медицинских услуг
Почему большие состояния демотивируют
Насколько в России можно наследовать богатство
Бизнес семьи Ротенбергов
Наследники состояний участников списка Forbes
Венчурный капиталист Дэвид Картер
На системе WORDPRESS 60 млн сайтов
Корпоративная культура в современном бизнесе
Калифорнийская компания Intuit
Биржа вырождается в казино
Бум социальных сетей начался всего шесть лет
Рост прямых иностранных инвестиций в мире продолжается
Запрет на доступ в "виртуальные курилки"
Как корпорациям выстраивать свои стратегии в социальных сетях
Трио создателей Easy Meal
Оперативная реакция основа эффективного маркетинга
Рынок натурального зернового кофе
На биржевых площадках воцаряются торговые роботы
У сетевого ритейла обычно три подхода к СТМ
Первая волна открытия коворкингов
Американские посевные инвесторы
Набирающий популярность на Западе краудфандинг
Как работает поисковое продвижение сайта?
Разработка сайта для оказания услуг
Туры в Пиерию, Греция
Как повысить продажи
Об эффективности баннеров
Форматы баннеров
Показать весь список


Продажа фанеры 21 мм по низкой цене в СПб
Кредитный брокеридж


Кредитный брокеридж  огромная и хорошо отлаженная индустрия в США и полу маргинальный бизнес-формат в России. Будни российского «посредника в кредитовании» проходят в попытках доказать ценность своего сервиса как заемщику, так и банку.
В США более половины банковских кредитов физическим лицам выдается при посредничестве кредитных брокеров, а в ипотечном кредитовании этот показатель превышает 60%. По данным NAMB, в стране насчитывается более 53 тыс. кредитных брокеров, деятельность которых регулируют 10 федеральных законов и 49 законов отдельных штатов. Суть их работы, как и в России, состоит в подборе наиболее оптимальной для заемщика программы кредитования из сотен предложений финансовых организаций.


В России кредитный брокеридж появился относительно недавно  в 2005 году, и пока количество игроков в этом сегменте составляет лишь около 4 тысяч. Однако сегодня не видно предпосылок к тому, что их станет намного больше. Почему?«Мы продаем услуги по доступу к деньгам»,  так обычно определяют свое профессиональное кредо американские брокеры. Действительно, обратившись к брокеру, потенциальный заемщик попадает в «кредитный супермаркет», в котором выставлены продукты различных банков, получает квалифицированную консультацию по любым финансовым вопросам и профессиональные рекомендации, учитывающие его персональный уровень доходов и другие параметры.Вопрос в том, кто платит за этот сервис. Вот тут-то как раз и проявляется основное отличие российского кредитного брокериджа от американского. В США брокер, как правило, ничего не берет с клиента за свои услуги, получая комиссионные с банка, который выдает кредит; это вполне рабочие отношения «вендор  розничный продавец». Большинство российских банков не жалует кредитных брокеров и не видит необходимости сотрудничать с ними на такой же основе. Это означает, что брокеру приходится зарабатывать «в другом месте» — брать деньги с клиента. В России оплата таких услуг может составлять от 1 до 10% от суммы кредита. Согласитесь, такую «наценку» брокеру приходится как следует обосновывать, доказывая свою полезность.

Исследования обычно показывают низкий уровень доверия кредитным брокерам среди россиян, знакомых с подобными услугами. 35% клиентов опасаются мошенничества, 31% видит в брокерах ненужных посредников, 20% имели негативный опыт обращения к ним и не смогли получить кредит. И лишь 14% полагают, что институт кредитного брокериджа действительно помогает кредитоваться (данные портала Banki.Ru).В США стать кредитным брокером непросто: во многих штатах для получения лицензии необходимо сдать экзамен, подтверждающий квалификацию, пройти серьезную проверку на отсутствие криминального прошлого, предоставить отпечатки пальцев и т. д. В нашей стране попытки упорядочить деятельность брокеров начинают предприниматься только сейчас.Так, Ассоциация кредитных брокеров России (АКБР) предлагает принять федеральный закон, регулирующий их деятельность. Разумеется, никаких лицензий для участников рынка пока не предусмотрено. «Для начала нужно, чтобы государство признало кредитный брокеридж как отдельную сферу деятельности»,  говорит Владислав Казаков, директор кредитного центра «РусКредит».

Рынок кредитного брокериджа в России пока очень условный. «Он находится на начальной стадии развития,  признает Александр Гребенко, гендиректор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», вице-президент АКБР.  И если ориентироваться на показатели США, то наш рынок имеет потенциал роста в 50-100 раз. Основная проблема состоит в отсутствии в России так называемого среднего класса, то есть платежеспособных клиентов для сервисных услуг».В общем виде схема бизнеса кредитного брокера выглядит так. Он выстраивает максимально широкий ассортимент кредитных программ, заключив договоры с банками и получив от них подробную информацию по кредитным продуктам. Профессиональный брокер должен хорошо разбираться в тонкостях продуктов, а также представлять себе особенности системы скоринга различных банков и их предпочтения, касающиеся качества заемщика. Это дает ему возможность быстро подбирать программы, по которым его клиент с наиболее высокой степенью вероятности может получить одобрение на кредит. Когда выбор сделан, брокер отправляет заявку в банк удаленно либо помогает клиенту правильно подготовить комплект документов для очной подачи заявки. В случае одобрения кредита банком клиент выплачивает брокеру оговоренную сумму.

Резонный вопрос: а в чем добавленная стоимость такой услуга  за что, собственно говоря, брокер берет деньги? Имея достаточный опыт работы с банками, брокер помогает клиенту соблюсти баланс между простотой получения кредита, количеством затраченного на сделку времени и стоимостью заемных средств. Разумеется, всю работу может провести и сам будущий заемщик, но ему придется отдать время изучению предложений на рынке финансовых услуг.Работа с юридическими лицами в общих чертах выглядит похожим образом. Однако квалификация брокера должна быть выше: он должен свободно ориентироваться в финансовой отчетное™, уметь убедить банк в том, что бизнес клиента перспективен и риски дефолта по кредиту минимальны. Здесь брокер может способствовать переговорному процессу между банками и клиентом, подробно изучив нюансы бизнеса последнего, проделать аналитическую работу  и дать полную и убедительную информацию кредитному комитету о перспективах бизнеса клиента.

В обоих случаях у клиента есть и определенные риски. Так, брокер может заранее направить заявку в тот банк, у которого низкие требования к клиентам, но высокие процентные ставки. Кредит будет одобрен, но тогда клиент получает далеко не самое выгодное предложение, да еще и выплатит комиссию брокеру, что в несколько раз может увеличить итоговую стоимость получаемого кредита. Впоследствии предъявить брокеру какие-либо претензии просто невозможно. Может случиться и такое, что клиент, имеющий стабильную работу или развивающийся бизнес, мог бы и сам получить кредит, обратившись в крупный банк с хорошими условиями, но брокер убеждает такого клиента, что это сделать очень сложно,  и получает комиссию за ту работу, которую и вовсе не требовалось выполнять. Ограниченные возможности для легального заработка привели к появлению на рынке «черных» брокеров, поставщиков специфических услуг сомнительного свойства  таких как «чистка» кредитной истории клиента, подделка документов для получения кредита (например, справок 2-НДФЛ для потребительских кредитов),«подгонка» финансовой отчетности под требования банка и так далее. Это не считая мелких «шалостей» вроде консультаций по поводу того, как «правильно» слукавить в социально-демографических данных при заполнении анкеты-заявки, чтобы повысить шансы на получение кредита. Или помощи в отправке заявок одновременно в несколько банков  с тем чтобы клиент мог одновременно получить 2-3 кредита до того момента, когда эти сведения отразятся в бюро кредитных историй.

Услуги «черных» брокеров могут выйти клиенту боком. «Во-первых, они зачастую просят деньги вперед, до одобрения заявки банком, что само по себе создает почву для мошенничества, направленного против самого клиента,  комментирует представитель брокерской компании «МСК Кредит» Сергей Крыжановский.  Во-вторых, «черный» брокер обычно отправляет заявки по банкам на авось, без серьезного изучения особенностей клиента, так что питать излишние надежды на успех не стоит. В-третьих, самое непоправимое и неприятное для клиента, что может произойти,  это то, что в межбанковском досье к нему пристанет формулировка «подача ложных сведений». После этого рассчитывать на крупный кредит нельзя будет ни в одном банке».В отдельных случаях «черные» брокеры вступают в сговор с ответственными сотрудниками финансовых организаций. И тогда Интернет наполняется объявлениями: «Поможем с кредитами всем  даже с безнадежной кредитной историей! Дорого». «Черный» брокер во всей этой схеме, по сути, выступает «буфером» для передачи откатов коррумпированным сотрудникам банка. Стоит ли удивляться, что у банков весьма настороженное отношение к кредитным брокерам? Вплоть до того, что во многих действует прямой запрет на работу с брокерами.

В отличие от кредитных брокеров в США, деятельность которых тщательно контролируется, в России проделки «черных» брокеров практически ненаказуемы  и они не несут никакой ответственности ни перед банком, ни перед клиентом.Еще одной национальной особенностью является среднестатистический портрет клиента российского кредитного брокера. Кто обычно откликается на объявления вроде «Помогу получить кредит за 30 минут»? В основном люди, которые знают, что в силу каких-либо причин шансов на получение кредита в банке у них не много. Либо те, кому деньги нужны быстро и любой ценой. А значит, у российского кредитного брокера поневоле появляется особая специализация  «трудные случаи» и «скорая кредитная помощь». По данным исследования Banki. Ru, средняя конверсия заявки в выданный кредит у банков обычно составляет около 50%; в случае же посредничества кредитного брокера  всего 20%. Часто и банковские сотрудники,зная о потенциальных проблемах клиентов, полученных от брокеров, проверяют их с большей тщательностью.

«Несколько лет назад мы тестировали целесообразность работы с этим каналом привлечения клиентов,  говорит Иван Лебедев, вице-президент, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24.  И сделали вывод, что качество клиентов, пришедших к нам напрямую, минуя финансовых посредников, гораздо лучше, чем тех, заявки от которых поступили через брокеров». По словам Лебедева, сейчас ВТБ24 не сотрудничает с кредитными брокерами.Далее в банках, где формального запрета на работу с такими посредниками не существует, к ним не относятся как к стратегическому партнеру. При нынешнем развитии кредитного брокериджа в стране брокеры не способны делать погоду на рынке кредитования. В Банке Уралсиб, например, свои отношения с кредитными брокерами определяют как «неактивное сотрудничество». «Партнером банка может стать кредитный брокер, прошедший проверку нашей службы безопасности и имеющий хорошую репутацию на рынке,  говорит руководитель главной исполнительной дирекции малого бизнеса Банка Уралсиб Светлана Кулагина.  Банк заинтересован в партнере, если от него поступает большое количество заявок на кредитование с определенным уровнем процента одобрения банком, а в дальнейшем просроченная задолженность находится на среднем уровне по региону и продукту».

Если задуматься, то сама логика рынка финансовых сервисов должна играть на развитие кредитного брокериджа. Число различных кредитных программ банков перевалило за десятки тысяч, так что услуги организаций, которые могли бы сориентировать людей в этом изобилии, становятся востребованы. Рынок действительно показывает рост, причем не только в Москве: сейчас практически в каждом крупном городе имеется хотя бы два-три кредитных брокера. Одни работают только с потребительскими или ипотечными кредитами, другие предоставляют услуги и по продуктам для бизнеса. Формируются и правила игры. «Банки уже начинают сотрудничать с брокерами официально и оплачивать их услуги после получения клиентом кредита»,  говорит Сергей Крыжановский из «МСК Кредит». Поэтому вполне можно надеяться, что со временем рынок станет более цивилизованным и финансовые организации найдут общий язык с брокерами.   



вернуться
 
 
Главная            Владельцам сайтов            Дизайнерская            Важные материалы            О проекте           Обратная связь
© 2010, Баннерный агент. Все права защищены.
Продажа и покупка баннеров с качественных сайтов.